Su guía de inicio para el procesamiento de tarjetas de crédito en línea


Proporcionar a sus clientes de comercio electrónico tantas opciones de pago convenientes como sea posible es vital para su éxito como tienda en línea. Y si bien ofrecer opciones como Apple Pay y Google Pay seguramente lo ayudará a convertir más, el procesamiento de tarjetas de crédito es fundamental; sin esta opción, terminará con algunos clientes muy confundidos (y posiblemente escépticos).

Si bien es posible que ya comprenda por qué debe utilizar el procesamiento de tarjetas de crédito en línea, es posible que no esté seguro de cómo configurarlo. ¿Cuanto costara? ¿Deberías usar una cuenta de comerciante o algo como PayPal? ¿Qué implica el proceso de solicitud? Después de leer esta guía, podrá responder esas preguntas y más.

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito en línea?

El procesamiento de tarjetas de crédito en línea es el método utilizado para aceptar pagos de clientes a través de tarjetas de débito/crédito como Visa, MasterCard, Discover o American Express. Así como desliza su tarjeta cuando realiza un pago en su estación de servicio local, los compradores en línea también deben «deslizar» cuando compran a través de un sitio de comercio electrónico. La principal diferencia es que no hay una terminal física que facilite la transacción, que es donde entra en juego el procesamiento en línea.

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En un sentido más amplio, el procesamiento de tarjetas de crédito en línea (a menudo denominado tener una cuenta de comerciante) es el proceso en el que se realizan transacciones de pago a través de Internet. Esta cadena de eventos requiere una pasarela de pago y un procesador de pagos para ayudar a mover y compartir información a través de la web para garantizar que usted, el propietario de la empresa, reciba los pagos de los clientes de manera rápida y correcta. Si bien la transacción en sí toma solo unos segundos, hay mucho trabajo detrás de escena que entra en juego, que discutiremos más adelante.

¿Debo usar una cuenta de comerciante en línea o un servicio de terceros como PayPal?

Si es como la mayoría de las personas, la búsqueda para aceptar pagos en línea comienza con la siguiente pregunta: ¿debo usar PayPal u obtener una cuenta de comerciante? Si bien varias empresas optan por usar PayPal o Google Wallet debido a su conveniencia y configuración rápida, existen algunos inconvenientes clave al usar servicios como este por sí mismos .

Sin embargo, en última instancia, no se trata de una cosa o la otra: ambas son formas vitales de proporcionar a sus clientes la comodidad y la flexibilidad que necesitan. Sin embargo, debe asegurarse de que aceptar tarjetas de crédito a través de su cuenta de comerciante sea siempre una opción. Este es el por qué:

  • Comodidad mejorada para el cliente : el uso de una cuenta de comerciante para aceptar tarjetas de crédito hace que el proceso de pago sea mucho más fácil. Si solo acepta PayPal, es probable que los clientes tengan que salir de su sitio e iniciar sesión en su cuenta de PayPal o crear una para finalizar la transacción. Muchos de sus clientes no estarán dispuestos a dar este paso adicional.
  • Reduzca los carritos abandonados : para aclarar el punto anterior, cuando los clientes no están dispuestos a dar un paso más, abandonarán su carrito y encontrarán un sitio que satisfaga sus necesidades. El uso de su propia cuenta de comerciante para aceptar pagos le ayudará a aumentar y retener las ventas por las que ha trabajado tan duro para ganar en primer lugar.
  • Reciba pagos más rápido : el uso de una cuenta de comerciante le permite recibir pagos en tan solo dos días, y los fondos se depositan directamente en la cuenta bancaria de su elección. Con los servicios de terceros, puede tomar hasta tres o cuatro días recibir sus fondos, lo que causa dolores de cabeza cuando intenta saldar dinero a fin de mes.
  • Obtenga asistencia personalizada : con una cuenta de comerciante, a menudo recibirá una asistencia al cliente mejor y más personalizada. Con los servicios de terceros, la asistencia telefónica normalmente solo está disponible para sus clientes de más alto nivel.
  • Sostenga el crecimiento del negocio : a medida que su negocio crece, verá rápidamente que los servicios de terceros ya no son rentables debido a sus altas tarifas de transacción. Más aún, a medida que su base de clientes se expande, también lo hará la necesidad de ampliar sus opciones de pago para satisfacer a un conjunto cada vez más diverso de compradores.

Más que nada, usar solo un servicio de terceros como PayPal para aceptar el pago dificulta en gran medida la percepción de los clientes de su negocio y marca. Si no acepta tarjetas de crédito directamente a través de su sitio, disminuye la credibilidad de toda su operación de comercio electrónico, lo que hace que los compradores se pregunten si su sitio es realmente legítimo.

¿Cómo funciona el proceso real de aceptar pagos en línea?

Una vez que un cliente envía la información de su tarjeta de crédito, sus datos se mueven de forma segura a través de Internet para garantizar que haya suficientes fondos disponibles y luego los fondos se transfieren de la cuenta bancaria del cliente a la suya. Paso a paso, el proceso se ve así:

  1. El cliente ingresa y envía la información de su tarjeta de crédito durante el pago.
  2. Esa información se cifra (se convierte en caracteres y símbolos) y se transmite de forma segura a través de su puerta de enlace integrada a su empresa de procesamiento de tarjetas de crédito.
  3. El procesador de su tarjeta de crédito envía estos datos de transacción a la red de tarjetas de crédito correspondiente, como Visa o MasterCard.
  4. La red de tarjetas de crédito envía esa información al banco de su cliente, que verifica si su cliente tiene fondos suficientes para pagar el pedido. Si los fondos están ahí, se aprueba la transacción; no lo son, se ha rechazado.
  5. El banco de su cliente envía el estado aprobado/rechazado al procesador de tarjetas de crédito, que luego informa esa información a su compañía de procesamiento de tarjetas de crédito y a usted, el comerciante.
  6. Una vez que recibe el mensaje «Autorizado» (aprobado), completa el pedido.
  7. El banco de su cliente envía los fondos a la red de tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, etc.), que luego pasa el dinero a su banco. A partir de ahí, el banco deposita sus fondos directamente en la cuenta que especificó en su solicitud inicial.

¿Qué cargos están asociados con el procesamiento de tarjetas de crédito en línea?

Naturalmente, uno de los factores más importantes para cualquiera que busque un procesador de tarjetas de crédito de comercio electrónico es el costo, y definitivamente hay cierta variedad entre los proveedores.

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Tarifas estándar de procesamiento de tarjetas de crédito en línea

No importa a quién elija, todos los proveedores cobran las mismas tarifas estándar cada mes:

  • Tasa de descuento : Un porcentaje de cada venta que retiene su procesador de tarjeta de crédito. El promedio de la industria para su tasa de descuento oscila entre 2,00 % y 3,00 %.
  • Tarifa de puerta de enlace : su puerta de enlace es proporcionada por el procesador de su tarjeta de crédito y encripta la información de la tarjeta de crédito para proteger los datos contra la violación. Espere pagar alrededor de $ 20 / mes por una tarifa de puerta de enlace normal.
  • Tarifas de transacción : estas pequeñas tarifas se atribuyen a cada transacción que procesa y se dividen en dos categorías:
  • Tarifa de transacción por transacción : esta tarifa se aplica con cada pago que se procesa y le cuesta entre $0,25 y $0,35 cada uno.
  • Tarifa de puerta de enlace por transacción : específica para su puerta de enlace: espere pagar $ 0.06- $ 0.15 centavos por transacción.
  • Cargo por estado de cuenta: al igual que su factura de tarjeta de crédito personal, su procesador debe enumerar todas las transacciones para que las revise cada mes. Esto da como resultado una tarifa de estado de cuenta (también conocida como servicio mensual o tarifa de procesamiento), que generalmente oscila entre $ 10 y $ 15 por mes.

Tarifas auxiliares de procesamiento de tarjetas de crédito en línea

Las siguientes tarifas pueden variar según el proveedor:

  • Tarifa de solicitud : esta es una tarifa de procesamiento para enviar su solicitud, independientemente de la aprobación o la denegación. Algunas compañías no requieren esta tarifa y otras tienen tarifas diferentes, así que pregunte sobre esto con anticipación.
  • Tarifa de configuración : este cargo se inicia para que su proveedor sincronice su cuenta de comerciante con su tienda en línea. Al igual que la tarifa de solicitud, es posible que tenga que pagarla o no, pero la tarifa puede oscilar entre $100 y más.
  • Atención al cliente : algunas empresas cobran una tarifa mensual o «por contacto» para obtener soporte para su cuenta o solucionar problemas técnicos. Francamente, esta tarifa es innecesaria, así que piénselo dos veces antes de elegir una empresa que requiera este costo adicional.
  • Tarifa de PCI : PCI significa Payment Card Industry, que ha creado una lista de pautas para proteger mejor los datos de las tarjetas de crédito de los ciberdelincuentes. Muchas empresas cobran una tarifa PCI anual para ayudar a cubrir su cumplimiento/certificación, mientras que otras simplemente la incluyen como parte de los costos mensuales. Además, es importante preguntar qué se requiere de su parte para mantener el cumplimiento de esas regulaciones. Dependiendo de su procesador, es posible que deba o no manejar algunas medidas de cumplimiento por su cuenta.
  • Tarifa de cumplimiento del IRS : esta tarifa mínima ayuda a garantizar que su proveedor comercial cumpla con todas las pautas proporcionadas por el Servicio de Impuestos Internos y cuesta alrededor de $ 2 / mes en promedio.
  • American Express : si planea aceptar American Express (AMEX) en su sitio de comercio electrónico, tenga en cuenta que AMEX cobra una tarifa de transacción más alta que tarjetas como Visa y MasterCard.

Si bien eso puede parecer una gran cantidad de tarifas, aceptar pagos en línea es un proceso complejo. Debido a que el robo de tarjetas de crédito es más frecuente en línea que en las tiendas físicas, las tasas de transacción y otras tarifas son un poco más altas para garantizar la seguridad para usted y su empresa.

¿Qué debo buscar en una cuenta de comerciante en línea?

Si ha realizado incluso una búsqueda en Google de «procesamiento de tarjetas de crédito en línea», es probable que haya notado que hay cientos de opciones disponibles. Con tantas opciones, es difícil filtrar entre el desorden y descubrir exactamente lo que debe estar buscando.

La buena noticia es que existen pautas clave que pueden ayudarlo a reducir su búsqueda y seleccionar el proveedor adecuado. Éstos incluyen:

  • Nivel de integración de la pasarela : desde una perspectiva cotidiana, una de las consideraciones más importantes es el nivel de integración entre su pasarela de pago y su software de comercio electrónico. El uso de una puerta de enlace con una integración limitada crea muchos pasos adicionales de su parte para recibir el pago, así que trate de encontrar un proveedor que ofrezca una puerta de enlace con una integración completa. Una puerta de enlace completamente integrada también es más segura, lo que reduce significativamente los pedidos fraudulentos y las correspondientes tarifas de devolución de cargo.
  • Relación entre el proveedor comercial y el software de comercio electrónico : más allá de la integración de la puerta de enlace, considere qué tan cerca trabaja su proveedor comercial con su software de comercio electrónico. En otras palabras, ¿recurrirá a dos empresas distintas para responder preguntas, obtener ayuda con la configuración y solucionar cualquier dificultad que pueda encontrar? Cuanto más estrechamente trabajen juntos su proveedor y el software, más probable será que encuentre todo lo que necesita en un solo lugar.
  • Costo : Por supuesto, el precio que pague cada mes por el procesamiento de tarjetas de crédito será un factor importante en su decisión. Para ayudarlo a mantenerse en el camino correcto, consulte las diversas tarifas y estándares de la industria que se enumeran en esta guía. Si las tarifas de su proveedor están por encima del promedio, pregúntele a su proveedor por qué. Y si están bajo, sé escéptico. Es probable que las diferencias de costos se compensen con tarifas ocultas o falta de calidad.
  • Atención al cliente : como es el caso con la mayoría de las relaciones comerciales, eventualmente tendrá preguntas o se encontrará con problemas. Esté atento a los niveles de soporte disponibles con su proveedor comercial, prestando especial atención a si podrá hablar con una persona real.
  • Tarifas adicionales : con la cantidad de proveedores que compiten por su negocio, realmente no es necesario que pague tarifas innecesarias, como una tarifa de instalación de una aplicación o una puerta de enlace. Estos costos adicionales pueden ascender a $ 100- $ 200, por lo que, si puede, busque un proveedor que los exima o no los cobre.
  • Tu intuición : Al final del día, sabes lo que es mejor para ti y tu negocio. Cuando esté a punto de tomar una decisión, no olvide consultar con su instinto y elegir un proveedor en el que pueda confiar.

¿Qué puedo esperar al solicitar una cuenta de comerciante en línea?

El proceso de solicitud de una cuenta de comerciante es bastante sencillo. Si bien cada empresa tiene un procedimiento diferente para recibir y procesar solicitudes, la mayoría solo requiere información básica y puede entregar su solicitud en cuestión de días, no de semanas.

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En general, la mayoría de los proveedores requerirán esta información en algún momento durante el proceso de solicitud. Tenga en cuenta que no necesitará todos estos elementos para comenzar, así que no deje que nada de esto le impida completar la solicitud inicial y comunicarse con alguien de su proveedor deseado:

  • Productos enumerados en su sitio : su proveedor comercial deberá tener una idea de lo que está vendiendo para poder determinar si se ajusta a sus pautas y políticas para procesar pagos en ciertos artículos.
  • Identificación fiscal o número de seguro social : si está utilizando una cuenta bancaria comercial, prepárese para compartir el número de identificación fiscal asociado, también conocido como EIN. Si está utilizando una cuenta personal, deberá compartir su número de seguro social.
  • Carta bancaria o cheque anulado : proporcionará una carta o un cheque anulado de su banco para confirmar los números de ruta y de cuenta con su proveedor comercial.
  • Decisión de aceptar AMEX : aceptar American Express en su sitio conlleva tarifas de procesamiento ligeramente más altas, por lo que es útil informarle a su proveedor que planea aceptar AMEX de antemano.

Una vez que tenga esta información completa y los contratos necesarios firmados, su proveedor comercial enviará esa información a otra entidad, conocida como suscriptor, para revisar la precisión de sus materiales, junto con cualquier historial de crédito pertinente.

Nota : si le preocupa su historial crediticio, sea transparente y conozca sus opciones. Su proveedor está allí para ayudarlo a garantizar que pueda aceptar pagos independientemente de cualquier percance crediticio anterior. Lo más importante es ofrecer la mayor cantidad de información posible a su proveedor para que pueda ayudar a facilitar el proceso.

Una vez que haya sido aprobado para su cuenta de comerciante, la información pertinente estará disponible para finalizar el proceso de configuración en su sitio. Muchos proveedores comerciales se encargan de esto por usted, así que pregunte con anticipación. A partir de ahí, querrá ejecutar algunas transacciones de prueba para asegurarse de que todo funcione correctamente. Después de eso, estará listo para comenzar a aceptar y recibir pagos con tarjeta de crédito directamente desde su sitio de comercio electrónico.

Conclusión

No tome el proceso de recibir el pago a la ligera; elegir el procesador de tarjetas de crédito correcto es vital para su éxito a corto y largo plazo. Afortunadamente, esta guía ofrece toda la información que necesitará para tomar una decisión con poder que ayude a que su negocio prospere. Le deseamos lo mejor en la selección del proveedor perfecto para su negocio en línea.